证据前锋集团（Vanguard）发布的《2025 年好意思国东谈主储蓄气象》确认，前年好意思国东谈主将工资中前所未有的一部分存入了他们的 401（k）账户。
前年，好意思国东谈主平均将工资的 7.7% 存入老板提供的退休缱绻中，这一比例创下历史新高，且近一半的参与者提升了我方的储蓄率，而 2022 年这一比例为 39%。
前锋集团的数据默契，若是加上老板的缴费，参与者的平均总缴费率为 12%，高于四年前的 11.3%。“这是一件颠倒好的事情，因为这会带来积极的退休后果，” 前锋集团策略退休忖度愚弄大卫・斯廷内特告诉雅虎财经。
他补充谈：“咱们提议将收入的 12%-15% 用于退休储蓄。本年的平均总储蓄率让服务者处于这一区间内。”
前锋集团的年度确认分析了近 500 万好意思国服务者的退休储蓄行径。
缴费加多和服务者参与退休缱绻的背后，是越来越多的老板自动为新职工注册退休缱绻，且莫得恭候期。现在，进步 60% 的缱绻皆取舍了这种作念法，频繁会将这些缴费专诚用于缱绻日历退休基金（职工不错取舍退出）。
这一比例概况是十年前此类缱绻数目的两倍。更值得一提的是，在本年确认波及的老板缱绻中，近三分之二将默许储蓄率（即新缴费者工资中转入老板退休缱绻的比例）设定为 4% 或更高。约 30% 的缱绻将默许储蓄率设定为 6% 或更高，这一比例险些是 2015 年取舍 6% 或更高比例的缱绻数目的两倍。
相通，服务者不错证据我方的意愿转机这一比例。但对大遍及东谈主来说，惰性会让他们看护默许比例不变。
“401（k）缱绻的自动注册匡助服务者克服了好多退休储蓄的常见约束 —— 穷乏规划手段、难以作念出复杂的财务有缱绻或拖延症，” 前锋集团固定缴款筹备愚弄杰夫・克拉克告诉雅虎财经。
在自动注册缱绻中，约 70% 的前锋集团缱绻参与者的缴费水平会被老板每年自动提升，频繁提升 1% 至 2%，这在无形中鼓励东谈主们每年多储蓄一些。
其他发现
热点的罗斯缱绻：好多服务者似乎越来越深嗜退休税务规划。数据默契，18% 的参与者通过罗斯选项向他们的 401（k）缱绻缴费，这一比例创下新高。服务者需要为从工资中取出的这部分资金缴税，但一朝资金进入罗斯缱绻，其升值部分将免税，且在退休时取出也无需缴税。
缱绻明确：再回到缱绻日历基金。好意思国东谈主心爱这类基金，我也一样。证据晨星公司最近发布的《缱绻日历基金概况》确认，2024 年缱绻日历基金的钞票飙升至创记录的 4 万亿好意思元。
在前锋集团，前年进步 80% 的 401（k）账户参与者使用了缱绻日历基金。2024 年约三分之二的缴费皆流入了这些基金，这一比例进步以往任何时辰。事实上，约 70% 的缱绻日历基金投资者将其一谈账户资金皆进入了单一的缱绻日历基金。这一比例高于 2022 年的 60%，是 2013 年的两倍多。
缱绻日历策略是一种 “设定后就毋庸管” 的储蓄投资神色，它基于你取舍的 “退休” 年份 —— 比如，你 67 岁时，这是咱们大遍及东谈主的平方退休年岁。跟着投资者年岁增长，该基金频繁会将由指数基金组成的账户投资从股票转向更多固定收益类、波动性更小的取舍，如现款和债券。
前锋集团的筹备标明，地谈投资缱绻日历基金的参与者不仅能从执续的钞票再均衡和更适应其年岁的股票投资中获益，况兼与其他统统投资者比拟，他们进行走动的可能性要小得多。
克拉克默示，这也对顶点的投资组合建设产生了影响。筹备默契，401（k）投资者中豪阔不建设股票的比例降至历史最低，而仅投资股票的参与者比例也大幅着落。
2024 年，25 至 34 岁的参与者中约有一半投资于 2060 年缱绻日历基金，该基金由进步 90% 的股票指数基金和其余的债券指数基金组成。55 至 64 岁的参与者中，一半投资于 2030 年缱绻日历基金，其中股票指数基金占 61.8%，其余为债券指数基金。
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退休资金 “挪用”：一个小问题。固然前锋集团大遍及缱绻参与者的账户余额在不断加多，但越来越多的东谈主通过坚苦支款取出资金 ——4.8% 的参与者进行了坚苦支款，高于 2023 年的 3.6%，这一比例也创下历史新高。
除了退休储蓄减少外，他们还需要为任何之前未缴税的资金交纳所得税，若是年岁未达到 59.5 岁，还需独特交纳 10% 的税款。不外，也有一些情况不错撤职这一税务罚金，包括某些医疗用度、及格的膏火支付，以及初次购房者最多 1 万好意思元的支款。
2024 年，进步三分之一（35%）的坚苦支款用于幸免房屋止赎或被终止。第二大常海涵因是医疗用度，其次是用于房屋维修的支款。
“坚苦支款的小幅加多标明，服务者需要财务健康和遑急储蓄方面的资源，” 克拉克说。
本文作者克里・汉农是雅虎财经的资深专栏作者。
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背负裁剪：郭明煜